Scorul de credit este un număr care evaluează starea financiară a unei persoane și probabilitatea ca aceasta să-ți poată rambursa creditele.

Conceptul nu este foarte bine înțeles de clienții băncilor din România dar în Statele Unite scorul de credit are o importanță uriașă. Inițial, el a fost folosit doar de către bănci, pentru a decide acordarea sau refuzarea unui credit. Cu timpul, scorul de credit a început să fie luat în calcul și de firme din alte domenii, iar în ziua de azi el afectează toate aspectele vieții clientului. Un cetățean american se va lovi de el atunci când vrea o asigurare de sănătate, închiriază un apartament sau cumpără o mașină.

Un model similar a fost implementat și în România încă din anul 2008 dar nu a ajuns încă să fie atât de important. Atunci când cer date despre un client din baza de date a Biroului, băncile vor primi și scorul acestuia dar de regulă îl folosesc doar ca pe un punct de plecare și calculează eligibilitatea pe baza unor criterii proprii. Trebuie subliniat că instituțiile financiare nebancare (IFN) nu fac astfel de verificări, scorul nu are nici o importanță dacă apelezi la un credit rapid pentru restanțieri.

Există mai multe metode de calculare a scorului de credit, Biroul de Credit de la noi a ales algoritmul FICO, unul dintre cele mai bune pe plan internațional. Scorul FICO are trei cifre și produce un punctaj între 300 (minim) și 850 (maxim). Cu cât scorul este mai mare, cu atât clientul are șanse mai mari să primească un credit și condiții mai favorabile cum ar fi o sumă sau perioadă mai mare ori o dobândă mai mică.

Scorul FICO ia în calcul cinci grupe de informații despre fiecare client:

  • Cel mai important este istoricul de plată, cu o pondere de 35% din total. Cuantifică toate plățile din trecut, frecvența lor, eventualele restanțe și numărul de zile de întârziere.
  • Creditele active contribuie 30% din scorul final. Analizează totalul datoriilor existente, indiferent de tipul lor, contează deci și un card sau un overdraft de exemplu.
  • Vechimea clientului în baza de date (15%) ia în calcul timpul trecut de la deschiderea primului cont și perioadele de inactivitate.
  • Activitatea recentă (10%) are rolul de a contrabalansa eventualele probleme din trecut. Contează dacă de exemplu clientul a avut în ultimii ani o relație pozitivă cu banca.
  • Tipurile de credite (10%) se referă la ce fel de credite a avut clientul dar și la tipul conturilor și cardurilor pe care le folosește.

Scorul FICO se calculează dinamic așa că poate fi influențat de anumite acțiuni. Dacă ai intenția de a cere un credit și îți trebuie un scor mare, rambursează mai multe rate anticipat (scorul crește) și evită să faci interogări la Biroul (scade scorul). Un scor sub 580 este considerat prost și probabil orice credit va fi refuzat, în timp ce scorurile bune încep de la 670. Dacă scorul tău este mic, stai liniștit, ai mereu opțiunea să apelezi la IFN credite pentru rău platnici.