Creditul auto este un tip de împrumut cu destinație precisă, care poate fi folosit exclusiv pentru a cumpăra o mașină. Fiind un produs dedicat, are reguli specifice de aprobare, care s-au relaxat destul de mult în ultimii ani. Dacă inițial aceste credite nu finanțau decât achiziția unui autovehicul nou, acum sunt eligibile și cele la mâna a doua.

Deși există și instituții financiare nebancare (IFN) care acordă credite auto, cele mai bune oferte sunt cele de la bănci. Numărul băncilor care au în portofoliu astfel de produse s-a redus destul de mult în ultimii ani, datorită faptului că mulți clienți aleg alte forme de finanțare atunci când cumpără un autovehicul.

Atenție, creditul auto nu trebuie confundat cu leasingul. Leasingul este un produs diferit, care funcționează altfel și se adresează în principal persoanelor juridice. Principala diferență dintre cele două tipuri ține de dreptul de proprietate asupra mașinii. În cazul unui credit, clientul devine proprietar de la început și se obligă să achite ratele lunare. Prin leasing, mașina este proprietatea băncii, care cedează doar dreptul de folosință. Ea devine a clientului doar la finalul perioadei de leasing dar uneori este nevoie de achitarea unei sume suplimentare.

Ce soluție este însă mai bună, să cumperi o mașină printr-un credit sau să economisești bani până ai destui ca să achiziționezi una? Evident, costurile unui credit sunt mai mari și în acest fel mașina ta va fi mai scumpă. Puțini oameni reușesc totuși să pună deoparte suficient ca să poată plăti cu banii jos prețul total al unei mașini. Chiar dacă te numeri printre ei, nu este neapărat cea mai bună idee. Dacă ai nevoie de mașină acum, ar fi o prostie să aștepți câțiva ani până strângi suma necesară în loc să o obții pe loc folosind un credit.

credit auto
Creditul auto poate fi cea mai bună soluție și în situația în care ai economisit deja suma necesară. Nu este indicat să rămâi fără nici un fel de rezerve, creditul are avantajul că se amortizează în timp, fără să-ți afecteze prea tare bugetul lunar. Vei fi surprins cât de mulți oameni bogați preferă să facă acest lucru, pentru a păstra banii lichizi pentru investiții. Dacă totuși ai la îndemână economii consistente și-ți rămân destui bani chiar și după ce cumperi o mașină, e clar că nu are nici un rost să recurgi la un împrumut.

Am explicat deja pe scurt diferențele între un credit și un leasing. Leasingul nu este de regulă accesibil persoanelor fizice, altfel ar putea avea anumite avantaje care merită luate în calcul. Costurile sunt ceva mai reduse iar faptul că mașina nu este proprietatea clientului nu este neapărat o problemă, oricum valoarea ei scade în timp și banca preia riscul unor defecțiuni grave sau accidente.

Creditul auto a pierdut mult din cota de piață și a dispărut din oferta unor bănci în ultimii ani datorită popularității din ce în ce mai mari a unui alt produs financiar, creditul de nevoi personale. Aceste împrumuturi se acordă mult mai ușor decât cele specializate și mulți clienți care nu sunt eligibili pentru alte tipuri de credit pot apela la ele.

Până și cei care ar fi eligibili pentru orice produs bancar preferă de multe ori creditele de nevoi personale pentru că numărul de acte este mult mai redus, aprobarea vine foarte repede și nu există nici un fel de restricții. Din punct de vedere al costului, creditul auto este totuși mult mai avantajos și merită bătaia de cap suplimentară.

Fiecare bancă are termeni diferiți pentru credite dar unele caracteristici sunt comune. Aceste produse au o perioadă de rambursare de câțiva ani, de cele mai multe ori aceasta este una fixă și durează cinci ani. Este totuși posibilă rambursarea anticipată a întregului credit.

Sunt și bănci care nu cer avans dar acesta este de cele mai multe ori obligatoriu. Avansul minim fluctuează între 15 și 25%, cu cât acesta este mai mare cu atât dobânda și rata lunară sunt mai mici. În funcție de bancă, valoarea maximă a creditului poate fi de la 50000 la 100000 de euro sau echivalentul în alte monede. Împrumuturile se acordă în lei, euro sau dolari.

Un credit auto poate fi folosit și pentru a cumpăra un vehicul second-hand însă în acest caz sunt câteva condiții în plus. Vechimea autoturismului nu poate depăși cinci ani (sau chiar mai puțin de atât, în unele cazuri) iar dobânda este mai mare decât pentru o mașină nouă. În plus, cumpărarea unei mașini noi aduce uneori și anumite avantaje din partea dealer-ului, cum ar fi dotări suplimentare sau o perioadă extinsă de garanție.

Cât despre dobânda anuală efectivă (DAE), ea variază de la 7 la 22% în funcție de bancă și de alți factori. Cele mai favorabile condiții le are programul de stat prima mașină, care este totuși ocolit de clienți din cauza condițiilor foarte stricte. Cu toate astea, guvernul a anunțat de curând că programul va fi finanțat și în acest an.

credit auto
Pentru a obține un credit auto, trebuie să îndeplinești câteva condiții. Acestea pot fi: să ai cetățenie română și domiciliul stabil, vârsta maximă la maturizarea creditului să nu depășească o anumită limită (de exemplu 70 de ani împliniți) și să dispui de o garanție imobiliară sau de un venit minim lunar. De multe ori, garanția nu este necesară pentru că se pune gaj chiar mașina cumpărată prin împrumut, care poate fi executată silit dacă apar probleme la plată. Marea majoritate a băncilor îți impun și încheierea unei asigurări de tip CASCO, al cărei cost anual nu este deloc neglijabil.

După ce ai găsit un model de mașină care îți place, întreabă dealerul care sunt opțiunile de finanțare. Unii dealeri lucrează cu o singură bancă, în timp ce alții îți oferă mai multe soluții. Mergi la sucursale ca să afli toate detaliile, alege produsul de credit care ți se potrivește cel mai bine și vei conduce în curând mașina visată.